Микрозаймы: как не попасть в кредитное рабство

Для большинства людей микрофинансовые организации являются самым настоящим спасением в тех ситуациях, когда нужно одолжить небольшую сумму денег до зарплаты. Изначально подразумевается, что небольшие суммы выплачиваются, как правило, быстро, не загоняя заёмщика в долгую кредитную кабалу. Но на деле оказывается не все так просто. Заёмщики встречаются с целым рядом трудностей, которые возникли в большинстве случаев даже не по их вине. Так на что нужно обращать внимание при заключении договора с микрофинансовыми организациями, и как не дать себя обмануть их сотрудниками, об этом вы сейчас узнаете. Читать далее »

Ставки по ипотеке в крупнейших банках снизились до 9%

Десять из 15 крупнейших ипотечных банков России снизили в декабре ипотечные ставки по ипотечным кредитам на новостройки до уровня менее 9%.

Такие данные содержатся в совместном мониторинге ДОМ.РФ и FRG, опубликованном в среду.

«На 2 декабря у 10 из 15 крупнейших ипотечных банков базовые ставки предложения на новостройки для широкого круга заемщиков составляют менее 9%», – говорится в сообщении.

Уточняется, что к началу декабря средние ставки предложения по ипотеке на новостройки 15 крупнейших ипотечных банков составили 8,96%. Как отмечают в аналитическом центре ДОМ.РФ, такая динамика связана со снижением уровня фактической и ожидаемой инфляции, стоимости фондирования и ключевой ставки Банка России. «Потенциал снижения ставок и стоимости фондирования еще не исчерпан: по итогам первого квартала 2020 года текущий уровень ставок предложения отразится в фактических ставках выдачи», – говорится в материалах.

Как сообщалось, с июня 2019 года Банк России несколько раз снижал ключевую ставку. В последний раз ставка рефинансирования была снижена 25 октября на 50 базисных пунктов (0,5 п. п.) до 6,5%.

Федеральный проект «Ипотека» входит в состав национального проекта «Жилье и городская среда», его реализация рассчитана до конца 2024 года. Одним из его ключевых показателей является достижение значений средней ставки по ипотеке на уровне 7,9% годовых, при этом число выдаваемых кредитов на покупку жилья на первичном рынке в 2024 году должно составить 1,13 млн.

Право собственности на жилье в России не является абсолютным

Право собственности на жилье не должно быть абсолютным – ничем не ограниченные права на недвижимость вредны, поскольку приведут к развалу жилого фонда.

Об этом заявил вице-премьер правительства РФ Дмитрий Козак в ГосДуме в ходе слушаний, посвященных законопроекту о реновации пятиэтажек в Москве.

По словам Козака, массовая приватизация жилья, стартовавшая в 1991 году, привела к “созданию колхозов в многоквартирных домах”.

“Теперь пытаемся абсолютизировать право собственности на квартиры в многоквартирных домах. Если они будут абсолютны, эти права, ничем не ограничены, жилой дом точно развалится, не дожидаясь, когда будет износ”, – заявил вице-премьер.

Он напомнил, что решение о приватизации, подарившее населению права на квартиры, было принято задолго до прихода к власти нынешних чиновников (“не мы это решение принимали”) и добавил, что “практически нигде в мире такой широкой практики не было”.

Как сообщают “Ведомости”, в ходе заседания Думы были заслушаны возражения противников сноса пятиэтажек, которые ссылались на то, что далеко не все дома, включенные в программу, являются аварийными, а процедура их выбора “абсолютно непрозрачна”.

“Никто не знает аварийного износа наших домов, никаких документов нет. Давайте информировать людей”, – заявил один из противников проекта. Еще одна жительница пожаловалась, что им “предлагают переезжать в многоэтажный муравейник с низкокачественной отделкой, без парковой зоны”.

Мэр Москвы Сергей Собянин в свою очередь заявил, что уровень поддержки программы реновации достиг 88%, а чтобы сделать процедуру “максимально прозрачной”, пообещал создать общественный комитет по наблюдению за строительством новых домов.

“Мы увидим улыбки на лицах граждан, получающих новые квартиры”, – пообещал Собянин.

Судебным приставам предоставят право взламывать квартиры

Минюст России разработал поправки в закон «Об исполнительном производстве», который разрешит судебным приставам взламывать двери квартир.

Расширение полномочий коснется случаев, когда приставы по решению суда будут проверять собственников на перепланировку жилых помещений, сообщает «Парламентская газета».

Согласно проекту Минюста, если собственник жилья в первый раз откажется пустить в дом проверяющих, то пристав вынесет постановление о взыскании с него исполнительского сбора и установит новый срок визита.

“При осуществлении принудительного доступа в помещение судебный пристав-исполнитель вправе при необходимости произвести взлом (разрушение) запирающих устройств, элементов и конструкций, препятствующих проникновению в указанные помещения и на указанные земельные участки, и их осмотр”, говорится в проекте.

Второй отказ в доступе в помещение приведёт к тому, что квартиру взломают без какого-либо дополнительного извещения.

Радикальные меры необходимы для повышения безопасности жителей многоквартирных домов, которые могут пострадать из-за неисправностей газового оборудования и несанкционированных перепланировок, объясняет Минюст.

К таким работам относятся, например, перенос газового оборудования, санитарных помещений, несущих стен.

Перепланировка, затрагивающая несущие стены, перегородки и перекрытия требует письменного разрешения жилищных испекции. К этой же категории относятся работы по расширению дверных проемов, монтажу новых перегородок и замена конструкции пола.

В России радикально расширят практику конфискации имущества

Власти России готовятся радикально расширить практику конфискации имущества у людей, которые подозреваются в уголовных и налоговых преступлениях.

Изымать активы в пользу государства силовики и ФНС смогут не только у непосредственных нарушителей, но также у их родственников и детей.

Для предпринимателей, уличенных в налоговых преступлениях, такую практику может узаконить Верховный суд. В середине ноября он взял на рассмотрение дело Федеральной налоговой службы против директора обанкротившегося ООО «Альянс» Вадима Самыловских, его супруги и детей.

Налоговики хотят взыскать 311,7 млн рублей с сыновей предпринимателя, которые получили в дар от родителей после банкротства восемь объектов недвижимости и две машины. Налоговики исходят из того, что они куплены за счет выведенных из компании-должника активов, и требуют обратить их в доход государства.

Еще одно дело, взятое ВС, касается иска «Роснефти» к замдиректора признанного банкротом ООО «Амурский продукт» Михаилу Шеферу. Он подозревался в краже нефтепродуктов на 273,5 млн рублей, но умер до окончания уголовного дела.

«Роснефть» хочет взыскать ущерб с наследников бизнесмена.

Раньше в судах вопрос всегда решался в пользу наследников, а это первое дело, переданное в Верховный суд, и теперь, скорее всего, практика полностью поменяется.

Аналогичные меры готовятся для граждан, попавших под прицел силовиков в рамках дел о распространении наркотиков.

Депутаты Госдумы готовят законопроект, который позволит конфисковать имущество родственников наркодилеров, если они не смогут доказать его легальное происхождение, сообщил ТАСС председатель комитета Госдумы по безопасности и противодействию коррупции Василий Пискарев.

«Речь идет о том, чтобы конфисковывать доходы не только у наркодилера, преступника, но и у родственников, которые нажились за счет наркопроизводства, – сказал Пискарев после заседания комитета, посвященного “вопросам государственной антинаркотической политики.

«Это по аналогии с недавним разъяснением Конституционного Суда, согласно которому можно изымать имущество родственников чиновников-коррупционеров. Если у родственников наркодилера появляются непонятные активы, их можно будет изымать в доход государства, если ими – не правоохранительными органами, а ими – не будет доказано, что они получены законно», – подчеркнул депутат.

В бюджет на 2019 год Минфин заложил доходы на 76,7 млрд рублей от «штрафов, санкций и возмещений ущерба государству». Поправки, внесенные в бюджет в ноябре, повысили план по сбору «взысканий с лиц, виновных в совершении преступлений» до 709,4 млн рублей.

Во что стоило вкладывать деньги 10 лет назад, чтобы сейчас иметь много денег

За 10 лет инфляция в России составила 73%. В 2019 году вы купите почти на 40% меньше тех же товаров и на ту же сумму, что и в 2009: то, что стоило 100 рублей, стало стоить 173. Мы посчитали, сколько можно было бы заработать за это время, если бы вы покупали жилье, картины или даже вино.

Квартира в Москве

Доходность 48%

В декабре 2009 однокомнатную квартиру в Ховрине можно было купить за 4,3 млн рублей. Сегодня такая стоит 6,3 млн рублей

Предметы искусства

Доходность 78%

Например, в 2006 году телеведущая Опра Уинфри купила на аукционе Christie’s «Портрет Адели Блох-Бауэр II» Густава Климта за 88 млн долларов, а в 2016 продала его уже за 150 млн долларов

Доллар США

Доходность 119%

В 2009 году доллар стоил в среднем 30 рублей, в 2015 — 60, а в январе 2016 — 83 рубля. Правда, позже американская валюта снова начала падать — до 60—65 рублей за доллар

Вклад в банке

Доходность 122%

Средняя ставка по долгосрочным депозитам в декабре 2009 года была 9,7%, а в декабре 2019 — 6,4%. Заработать за десять лет все-таки было можно, если начисленные проценты оставлять на вкладе

Ювелирные изделия

Доходность 138%

Например, бриллиант «Эрц-герцог Иосиф», принадлежавший семье Габсбургов, весом более 76 карат купили в 1993 году за 6,5 миллионов долларов. Спустя 20 лет продали уже за 20 миллионов долларов

Золотые слитки

Доходность 165%

С золотом много хлопот: если купить слиток, то придется заплатить НДС, а обратно металл банки покупают по заниженной цене. Проще покупать золото через обезличенный металлический счет или ETF на бирже

Коллекционное вино

Доходность 192%

В 2018 году на аукционе Sotheby’s продали самую дорогую бутылку вина La Romanée-Conti1945 года за 558 тысяч долларов. Первоначальная оценка — 32 тысячи долларов

Акции Apple

Доходность 1981%

В декабре 2009 года акция Apple стоила 28 долларов, а доллар стоил 29 рублей. В декабре 2019 эту же акцию можно было продать за 264 доллара, а доллары поменять по курсу 64 рубля. И это еще без учета дивидендов.

Источник:https://journal.tinkoff.ru/short/stuff-investments/?utm_referrer=https%3A%2F%2Fzen.yandex.com

По предложению ЦБ ипотека закредитованным заёмщикам будет усложнена

ЦБ намерен сократить интерес банков к выдаче ипотеки уже закредитованным клиентам и тем самым снизить риски дефолтов. Но инициатива может замедлить рост рынка и негативно повлиять на застройщиков, предупреждают эксперты


Банк России в декабре обсудит с рынком применение повышенных коэффициентов риска для ипотечных кредитов, сообщила первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. По ее словам, новые ограничения нужны, чтобы снизить риск кросс-дефолтов заемщиков (возникают при наличии нескольких разных кредитов). Регулятор обеспокоен, что все больше россиян берут в дополнение к ипотечным другие кредиты.

Инициатива пока не получила широкой поддержки банков. Часть из них считает, что действующих ограничений достаточно, а новые меры регулятора могут даже чрезмерно упростить расчеты долговой нагрузки клиентов.

Что предлагает ЦБ

Качество ипотечных кредитов, выданных российскими банками, остается высоким, сообщил банк в «Обзоре рисков финансовой стабильности» 2 декабря. Доля просроченных ссуд в этом сегменте на 1 октября составила всего 0,9%, однако регулятор опасается, что на риски должников по ипотеке могут накладываться другие. По данным ЦБ, 46% российских заемщиков на 1 сентября имели другие кредиты помимо жилищных. В начале года таких было 39%.

«Это повышает долговую нагрузку заемщиков и создает риски кросс-дефолтов, в том числе и для банков, предоставивших ипотечные кредиты», — пояснила Юдаева. До конца года ЦБ начнет обсуждать с участниками рынка конкретные меры, которые будут сдерживать выдачу ипотеки уже закредитованным гражданам. Предполагается, что к ипотечным кредитам будут применяться коэффициенты риска, их величина будет зависеть от LTV (loan-to-value ratio, соотношение кредит/залог. — РБК) и показателя долговой нагрузки (ПДН) клиента. О том, что ЦБ обсудит введение ПДН для ипотечных продуктов, еще в сентябре заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

Подход ЦБ к надбавкам для ипотечных кредитов будет более либеральным, утверждает Юдаева: «Если в потребах (необеспеченных кредитах. — РБК) уже при достаточно низких уровнях [долговой нагрузки] какие-то коэффициенты стоят, то здесь это будет в меньшей степени сделано».

Как ЦБ уже сдерживает кредитование

Вероятность дефолта по ипотеке с низким первоначальным взносом (10–20%) в полтора-два раза выше, чем в случае с взносом в 20–40% от суммы кредита, указывал Банк России. Для купирования этого риска регулятор ужесточил выдачу ссуд с высоким LTV — чем выше показатель, тем меньше сумма первоначального взноса, которую сразу же платит заемщик. С 2018 года ЦБ дважды повышал коэффициенты риска по ипотеке с первоначальным взносом до 10% и от 10 до 20%. Сейчас показатель по ним составляет 200%. С 2019 года для кредитов с LTV выше 90% коэффициент риска увеличится до 300%.

По оценкам ЦБ, принятые меры уже снизили интерес банков к работе с клиентами, которые не накопили достаточную сумму на первоначальный взнос по ипотеке. Во втором квартале 2019 года доля выданных кредитов с низким первоначальным взносом составила 37,1%.

Кроме того, с 1 октября российские кредитные организации рассчитывают показатель долговой нагрузки заемщиков при выдаче необеспеченных кредитов на сумму от 10 тыс. руб. Чем выше уровень долговой нагрузки заемщика (отношение доходов к размеру платежей), тем больше резервов по такому кредиту должен создать банк. По расчетам ЦБ, это снизит интерес банков к работе со слишком закредитованными клиентами и охладит сегмент необеспеченного кредитования.

Как банки смотрят на предложения ЦБ

Действующих ограничений ЦБ достаточно, дальнейшее ужесточение политики в части ипотеки может привести к сокращению объемов кредитования, заявил РБК представитель ВТБ.
Альфа-Банк при расчете платежеспособности ипотечных заемщиков уже придерживается методики расчета ПДН, сообщил руководитель департамента по развитию ипотечного кредитования Артем Иванов. Он не прокомментировал, как новые надбавки могут отразиться на расчетах.
Если ипотечный заемщик берет новые ссуды, его долговая нагрузка растет, как и уровень риска кредитора, признает директор департамента аналитики и развития розничного бизнеса Московского кредитного банка Рустам Идрисов. Однако подобная угроза уже регулируется правилами расчета ПДН по другим продуктам.
Банк «Открытие» не видит существенного усиления рисков в сегменте ипотеки, говорит замдиректора департамента анализа розничных рисков банка Виталий Украинский: «Мы не слишком оптимистичны в отношении расширения ПДН на ипотечные кредиты, равно как и по потребительским кредитам, — потому что предложенный подход по потребительским кредитам существенно упрощает применяемые банками подходы к оценке долговой нагрузки».
Целесообразность новых ограничений зависит от деталей, например, размера коэффициентов риска и порогов ПДН, считает директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. «Ипотечные кредиты являются обеспеченными, поэтому повышение коэффициентов риска при высоких уровнях ПДН должно быть меньшим, чем для необеспеченного потребительского кредитования», — поясняет он.
Меры ЦБ должны быть не только ограничительными, уверена руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. «Если подход позволит банкам, уже контролирующим кредитный риск за счет требований к долговой нагрузке и LTV, снизить требования к капиталу, а банкам, ведущим более агрессивную политику кредитования, их несколько повысить, то такой шаг будет логичным», — полагает Заботина.
Идею регулятора поддерживает «Дом.РФ». «Переход на оценку полной долговой нагрузки заемщика будет способствовать минимизации рисков неплатежеспособности и сохранению высокого качества ипотечных кредитов», — сообщил представитель госкомпании. Ужесточение подхода также сократит практику использования необеспеченных кредитов для выплаты первоначального взноса по ипотеке, добавил собеседник РБК. По оценкам ЦБ, к такой схеме в 2019 году обращались порядка 5% ипотечных заемщиков.
«Ипотека остается остается достаточно стабильным продуктом с точки зрения рисков, мы не видим тренда на ухудшение качества ипотечных заявок», — утверждает управляющий директор по рискам Абсолют Банка Николай Василевский. «При нескольких кредитных продуктах заемщик аккуратнее относится к графику платежей именно по ипотеке, даже если выходит на просрочку по другим кредитам», — отмечает он. По словам Василевского, «ипотечные заемщики относятся к группе благонадежных, их долговая нагрузка сравнительно невысокая».
«Мы не ожидаем значительного влияния ПДН на выдачи наших ипотечных кредитов, так как придерживаемся консервативной политики в отношении кредитных рисков», — отмечает руководитель отдела сопровождения и развития обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.
Как ограничения отразятся на рынке

За 10 месяцев 2019 года российские банки выдали ипотечные ссуды на 2,23 трлн руб. Это на 5,8% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Количество предоставленной ипотеки тоже падает: с января по октябрь банки заключили чуть больше 1 млн договоров, что на 14,2% меньше результатов 2018 года.

Введение дополнительных коэффициентов риска по ипотечным кредитам нецелесообразно, уверен директор — руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин: «Заемщик с высокой долговой нагрузкой не имеет возможности накопить на первоначальный взнос в размере 20% и более, необходимый для получения стандартного ипотечного кредита». Для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (менее 20%) с января 2019 года и так действуют повышенные коэффициенты риска, напоминает эксперт.

Риски в сегменте ипотеки не так высоки, считает Доронкин: «Даже в случае реализации стрессового сценария — например, двукратного роста доли наиболее проблемных ссуд в ипотечном портфеле — потери для системы не превысят 0,5 процентного пункта от текущих нормативов достаточности капитала». По словам аналитика, развитие такого сценария маловероятно: рост ипотечного рынка в ближайшие два года будет стимулироваться снижением ставок, а не смягчением подходов банков к оценке заемщиков.

Новая мера ЦБ будет способствовать замедлению темпов роста ипотечного рынка, отмечает руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин. «Дальнейшее замедление динамики выдачи жилищных кредитов может оказать негативное влияние в первую очередь на застройщиков, которые ведут бизнес в регионах, где закредитованность населения высока в силу невысоких реальных располагаемых доходов», — утверждает аналитик.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/02/12/2019/5de546fb9a794723ae57ed28?from=center

Финансовая поддержка в нужный момент. Ломбард и его услуги

Автозайм можно встретить везде. Реклама располагается как в интернете, так и в газетах и на радио. Такая услуга возникла недавно. В этой статье будет вестись повествование об этом виде услуги. Что означает автозайм? Автозайм – это деньги под залог авто. Какая новость скажите вы, но ведь такой услугой ломбард уже владеет. Отличия некоторые есть. Одно из них выдача денег в течение тридцати минут. Бумаг нужно гораздо меньше оформлять. Помимо автомобильного ломбарда также актуальна и продажа вещей в ломбарде Минска и Витебска. Читать далее »

Займы на карту онлайн

Бывают в жизни ситуации, когда возникает катастрофическая необходимость в деньгах. Не всегда обращение в банковскую организацию за кредитом, может принести положительный результат. При одобрении кредита, банки обычно ориентируются на постоянный и регулярный доход, кредитную историю и просто на общее внешнее впечатление от клиента. Читать далее »

Сбербанк снизил ставки по ипотеке

Сбербанк объявил, что снижает с 8 ноября ставки по ипотечным кредитам на покупку квартир в новостройках, это решение принято в рамках программы субсидирования с застройщиками. Об этом сообщается в поступившем в РБК пресс-релизе.

Как следует из текста сообщения, Сбербанк увеличил скидку на процентные ставки по ипотеке в рамках программы субсидирования.

Для кредитов, выданных на срок до семи лет, она возрастет на 0,2 п.п. и составит 2,2 п.п., в случае с кредитами на срок от 12 до 20 лет размер скидки составит 1 п.п. Таким образом, для зарплатных клиентов Сбербанка минимальная ставка на приобретение квартиры в новостройке в рамках программы субсидирования составит 7,1%.

В банке также отметили, что в случае оформления ипотечного кредита на срок от семи до 12 лет по программе субсидирования застройщиками клиенты банка могут получить скидку в размере 1,5 п.п.

Ранее банк уже сообщал о снижении ипотечных ставок.

В конце октября Сбербанк объявил о понижении ставок на покупку жилья в домах, которые строятся с использованием механизма счетов эскроу.

По данным банка, самая низкая ставка составит 1%, кредит по ней можно оформить по программе господдержки для семей с детьми. До этого Сбербанк объявил о снижении ставок по большинству видов ипотечных кредитов на 0,3 п.п.

Источник: https://finarena.ru/sberbank-snizhaet-stavki-po-ipotechnym-kreditam-na-pokupku-kvartiry/

Adblock
detector