Во что стоило вкладывать деньги 10 лет назад, чтобы сейчас иметь много денег

За 10 лет инфляция в России составила 73%. В 2019 году вы купите почти на 40% меньше тех же товаров и на ту же сумму, что и в 2009: то, что стоило 100 рублей, стало стоить 173. Мы посчитали, сколько можно было бы заработать за это время, если бы вы покупали жилье, картины или даже вино.

Квартира в Москве

Доходность 48%

В декабре 2009 однокомнатную квартиру в Ховрине можно было купить за 4,3 млн рублей. Сегодня такая стоит 6,3 млн рублей

Предметы искусства

Доходность 78%

Например, в 2006 году телеведущая Опра Уинфри купила на аукционе Christie’s «Портрет Адели Блох-Бауэр II» Густава Климта за 88 млн долларов, а в 2016 продала его уже за 150 млн долларов

Доллар США

Доходность 119%

В 2009 году доллар стоил в среднем 30 рублей, в 2015 — 60, а в январе 2016 — 83 рубля. Правда, позже американская валюта снова начала падать — до 60—65 рублей за доллар

Вклад в банке

Доходность 122%

Средняя ставка по долгосрочным депозитам в декабре 2009 года была 9,7%, а в декабре 2019 — 6,4%. Заработать за десять лет все-таки было можно, если начисленные проценты оставлять на вкладе

Ювелирные изделия

Доходность 138%

Например, бриллиант «Эрц-герцог Иосиф», принадлежавший семье Габсбургов, весом более 76 карат купили в 1993 году за 6,5 миллионов долларов. Спустя 20 лет продали уже за 20 миллионов долларов

Золотые слитки

Доходность 165%

С золотом много хлопот: если купить слиток, то придется заплатить НДС, а обратно металл банки покупают по заниженной цене. Проще покупать золото через обезличенный металлический счет или ETF на бирже

Коллекционное вино

Доходность 192%

В 2018 году на аукционе Sotheby’s продали самую дорогую бутылку вина La Romanée-Conti1945 года за 558 тысяч долларов. Первоначальная оценка — 32 тысячи долларов

Акции Apple

Доходность 1981%

В декабре 2009 года акция Apple стоила 28 долларов, а доллар стоил 29 рублей. В декабре 2019 эту же акцию можно было продать за 264 доллара, а доллары поменять по курсу 64 рубля. И это еще без учета дивидендов.

Источник:https://journal.tinkoff.ru/short/stuff-investments/?utm_referrer=https%3A%2F%2Fzen.yandex.com

По предложению ЦБ ипотека закредитованным заёмщикам будет усложнена

ЦБ намерен сократить интерес банков к выдаче ипотеки уже закредитованным клиентам и тем самым снизить риски дефолтов. Но инициатива может замедлить рост рынка и негативно повлиять на застройщиков, предупреждают эксперты


Банк России в декабре обсудит с рынком применение повышенных коэффициентов риска для ипотечных кредитов, сообщила первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. По ее словам, новые ограничения нужны, чтобы снизить риск кросс-дефолтов заемщиков (возникают при наличии нескольких разных кредитов). Регулятор обеспокоен, что все больше россиян берут в дополнение к ипотечным другие кредиты.

Инициатива пока не получила широкой поддержки банков. Часть из них считает, что действующих ограничений достаточно, а новые меры регулятора могут даже чрезмерно упростить расчеты долговой нагрузки клиентов.

Что предлагает ЦБ

Качество ипотечных кредитов, выданных российскими банками, остается высоким, сообщил банк в «Обзоре рисков финансовой стабильности» 2 декабря. Доля просроченных ссуд в этом сегменте на 1 октября составила всего 0,9%, однако регулятор опасается, что на риски должников по ипотеке могут накладываться другие. По данным ЦБ, 46% российских заемщиков на 1 сентября имели другие кредиты помимо жилищных. В начале года таких было 39%.

«Это повышает долговую нагрузку заемщиков и создает риски кросс-дефолтов, в том числе и для банков, предоставивших ипотечные кредиты», — пояснила Юдаева. До конца года ЦБ начнет обсуждать с участниками рынка конкретные меры, которые будут сдерживать выдачу ипотеки уже закредитованным гражданам. Предполагается, что к ипотечным кредитам будут применяться коэффициенты риска, их величина будет зависеть от LTV (loan-to-value ratio, соотношение кредит/залог. — РБК) и показателя долговой нагрузки (ПДН) клиента. О том, что ЦБ обсудит введение ПДН для ипотечных продуктов, еще в сентябре заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

Подход ЦБ к надбавкам для ипотечных кредитов будет более либеральным, утверждает Юдаева: «Если в потребах (необеспеченных кредитах. — РБК) уже при достаточно низких уровнях [долговой нагрузки] какие-то коэффициенты стоят, то здесь это будет в меньшей степени сделано».

Как ЦБ уже сдерживает кредитование

Вероятность дефолта по ипотеке с низким первоначальным взносом (10–20%) в полтора-два раза выше, чем в случае с взносом в 20–40% от суммы кредита, указывал Банк России. Для купирования этого риска регулятор ужесточил выдачу ссуд с высоким LTV — чем выше показатель, тем меньше сумма первоначального взноса, которую сразу же платит заемщик. С 2018 года ЦБ дважды повышал коэффициенты риска по ипотеке с первоначальным взносом до 10% и от 10 до 20%. Сейчас показатель по ним составляет 200%. С 2019 года для кредитов с LTV выше 90% коэффициент риска увеличится до 300%.

По оценкам ЦБ, принятые меры уже снизили интерес банков к работе с клиентами, которые не накопили достаточную сумму на первоначальный взнос по ипотеке. Во втором квартале 2019 года доля выданных кредитов с низким первоначальным взносом составила 37,1%.

Кроме того, с 1 октября российские кредитные организации рассчитывают показатель долговой нагрузки заемщиков при выдаче необеспеченных кредитов на сумму от 10 тыс. руб. Чем выше уровень долговой нагрузки заемщика (отношение доходов к размеру платежей), тем больше резервов по такому кредиту должен создать банк. По расчетам ЦБ, это снизит интерес банков к работе со слишком закредитованными клиентами и охладит сегмент необеспеченного кредитования.

Как банки смотрят на предложения ЦБ

Действующих ограничений ЦБ достаточно, дальнейшее ужесточение политики в части ипотеки может привести к сокращению объемов кредитования, заявил РБК представитель ВТБ.
Альфа-Банк при расчете платежеспособности ипотечных заемщиков уже придерживается методики расчета ПДН, сообщил руководитель департамента по развитию ипотечного кредитования Артем Иванов. Он не прокомментировал, как новые надбавки могут отразиться на расчетах.
Если ипотечный заемщик берет новые ссуды, его долговая нагрузка растет, как и уровень риска кредитора, признает директор департамента аналитики и развития розничного бизнеса Московского кредитного банка Рустам Идрисов. Однако подобная угроза уже регулируется правилами расчета ПДН по другим продуктам.
Банк «Открытие» не видит существенного усиления рисков в сегменте ипотеки, говорит замдиректора департамента анализа розничных рисков банка Виталий Украинский: «Мы не слишком оптимистичны в отношении расширения ПДН на ипотечные кредиты, равно как и по потребительским кредитам, — потому что предложенный подход по потребительским кредитам существенно упрощает применяемые банками подходы к оценке долговой нагрузки».
Целесообразность новых ограничений зависит от деталей, например, размера коэффициентов риска и порогов ПДН, считает директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. «Ипотечные кредиты являются обеспеченными, поэтому повышение коэффициентов риска при высоких уровнях ПДН должно быть меньшим, чем для необеспеченного потребительского кредитования», — поясняет он.
Меры ЦБ должны быть не только ограничительными, уверена руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. «Если подход позволит банкам, уже контролирующим кредитный риск за счет требований к долговой нагрузке и LTV, снизить требования к капиталу, а банкам, ведущим более агрессивную политику кредитования, их несколько повысить, то такой шаг будет логичным», — полагает Заботина.
Идею регулятора поддерживает «Дом.РФ». «Переход на оценку полной долговой нагрузки заемщика будет способствовать минимизации рисков неплатежеспособности и сохранению высокого качества ипотечных кредитов», — сообщил представитель госкомпании. Ужесточение подхода также сократит практику использования необеспеченных кредитов для выплаты первоначального взноса по ипотеке, добавил собеседник РБК. По оценкам ЦБ, к такой схеме в 2019 году обращались порядка 5% ипотечных заемщиков.
«Ипотека остается остается достаточно стабильным продуктом с точки зрения рисков, мы не видим тренда на ухудшение качества ипотечных заявок», — утверждает управляющий директор по рискам Абсолют Банка Николай Василевский. «При нескольких кредитных продуктах заемщик аккуратнее относится к графику платежей именно по ипотеке, даже если выходит на просрочку по другим кредитам», — отмечает он. По словам Василевского, «ипотечные заемщики относятся к группе благонадежных, их долговая нагрузка сравнительно невысокая».
«Мы не ожидаем значительного влияния ПДН на выдачи наших ипотечных кредитов, так как придерживаемся консервативной политики в отношении кредитных рисков», — отмечает руководитель отдела сопровождения и развития обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.
Как ограничения отразятся на рынке

За 10 месяцев 2019 года российские банки выдали ипотечные ссуды на 2,23 трлн руб. Это на 5,8% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Количество предоставленной ипотеки тоже падает: с января по октябрь банки заключили чуть больше 1 млн договоров, что на 14,2% меньше результатов 2018 года.

Введение дополнительных коэффициентов риска по ипотечным кредитам нецелесообразно, уверен директор — руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин: «Заемщик с высокой долговой нагрузкой не имеет возможности накопить на первоначальный взнос в размере 20% и более, необходимый для получения стандартного ипотечного кредита». Для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (менее 20%) с января 2019 года и так действуют повышенные коэффициенты риска, напоминает эксперт.

Риски в сегменте ипотеки не так высоки, считает Доронкин: «Даже в случае реализации стрессового сценария — например, двукратного роста доли наиболее проблемных ссуд в ипотечном портфеле — потери для системы не превысят 0,5 процентного пункта от текущих нормативов достаточности капитала». По словам аналитика, развитие такого сценария маловероятно: рост ипотечного рынка в ближайшие два года будет стимулироваться снижением ставок, а не смягчением подходов банков к оценке заемщиков.

Новая мера ЦБ будет способствовать замедлению темпов роста ипотечного рынка, отмечает руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин. «Дальнейшее замедление динамики выдачи жилищных кредитов может оказать негативное влияние в первую очередь на застройщиков, которые ведут бизнес в регионах, где закредитованность населения высока в силу невысоких реальных располагаемых доходов», — утверждает аналитик.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/02/12/2019/5de546fb9a794723ae57ed28?from=center

Финансовая поддержка в нужный момент. Ломбард и его услуги

Автозайм можно встретить везде. Реклама располагается как в интернете, так и в газетах и на радио. Такая услуга возникла недавно. В этой статье будет вестись повествование об этом виде услуги. Что означает автозайм? Автозайм – это деньги под залог авто. Какая новость скажите вы, но ведь такой услугой ломбард уже владеет. Отличия некоторые есть. Одно из них выдача денег в течение тридцати минут. Бумаг нужно гораздо меньше оформлять. Помимо автомобильного ломбарда также актуальна и продажа вещей в ломбарде Минска и Витебска. Читать далее »

Займы на карту онлайн

Бывают в жизни ситуации, когда возникает катастрофическая необходимость в деньгах. Не всегда обращение в банковскую организацию за кредитом, может принести положительный результат. При одобрении кредита, банки обычно ориентируются на постоянный и регулярный доход, кредитную историю и просто на общее внешнее впечатление от клиента. Читать далее »

Сбербанк снизил ставки по ипотеке

Сбербанк объявил, что снижает с 8 ноября ставки по ипотечным кредитам на покупку квартир в новостройках, это решение принято в рамках программы субсидирования с застройщиками. Об этом сообщается в поступившем в РБК пресс-релизе.

Как следует из текста сообщения, Сбербанк увеличил скидку на процентные ставки по ипотеке в рамках программы субсидирования.

Для кредитов, выданных на срок до семи лет, она возрастет на 0,2 п.п. и составит 2,2 п.п., в случае с кредитами на срок от 12 до 20 лет размер скидки составит 1 п.п. Таким образом, для зарплатных клиентов Сбербанка минимальная ставка на приобретение квартиры в новостройке в рамках программы субсидирования составит 7,1%.

В банке также отметили, что в случае оформления ипотечного кредита на срок от семи до 12 лет по программе субсидирования застройщиками клиенты банка могут получить скидку в размере 1,5 п.п.

Ранее банк уже сообщал о снижении ипотечных ставок.

В конце октября Сбербанк объявил о понижении ставок на покупку жилья в домах, которые строятся с использованием механизма счетов эскроу.

По данным банка, самая низкая ставка составит 1%, кредит по ней можно оформить по программе господдержки для семей с детьми. До этого Сбербанк объявил о снижении ставок по большинству видов ипотечных кредитов на 0,3 п.п.

Источник: https://finarena.ru/sberbank-snizhaet-stavki-po-ipotechnym-kreditam-na-pokupku-kvartiry/

Госдума одобрила законопроект о квалифицированных бюро кредитных историй


Госдума в первом чтении одобрила проект закона, предусматривающий создание института квалифицированных бюро кредитных историй (БКИ), которые будут предоставлять данные о долговой (платежной) нагрузке заемщика.

Законопроект предлагает создание системы проверки долговой нагрузки россиян перед выдачей им потребительских кредитов.

Как следует из текста проекта, его цель — модернизация действующей системы формирования кредитных историй с учетом показателей развития кредитного рынка и современных финансовых технологий.

В случае принятия законопроекта Банк России выработает методику расчета совокупной долговой (платежной) нагрузки, предусматривающую механизм расчета по принципу «одного окна».

Предполагается, что законопроект облегчит пользователям и субъектам кредитных историй получение информации из БКИ. Помимо этого он будет способствовать уточнению состава входящих в кредитную историю данных, а также созданию нормативной базы для обмена этими сведениями между БКИ.

Как следует из текста проекта, Центробанк получит право определять порядок формирования сведений, входящих в кредитную историю (сейчас определяется БКИ).

Регулятор также сможет устанавливать требования в отношении унифицированных форматов информационного обмена сведениями, необходимыми для расчета нагрузки, между пользователями кредитных историй и БКИ. В проекте также уточняется перечень сделок, сведения о которых следует направлять в БКИ, и состав источников формирования кредитных историй.

В сентябре о планах передать БКИ расчет показателя долговой нагрузки сообщил один из авторов законопроекта, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, в ходе работы над проектом рассматривался вариант предоставления доступа к данным налоговой и Пенсионного фонда.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5dc415b49a794742f29651e3

Как получить заем под материнский капитал наличными срочно до 3 лет

Большинство МФО позволяют взять займ без отказа онлайн с плохой кредитной историей, покрывая собственные риски повышенными процентами по предоставляемым займам. Повышенная процентная ставка обусловлена отсутствием необходимости соискателю подтвердить собственную платежеспособность. Также организации предоставляющие такого рода кредиты не осуществляют проверку платежеспособности потенциальных клиентов. Читать далее »

Сколько россиян живут от зарплаты до зарплаты

Всю свою ежемесячную зарплату тратят 43% россиян независимо от размера дохода, сообщил заместитель генерального директора «Сбербанк страхование жизни» Виктор Дубровин по итогам проведенного компанией исследования.Прослушать новость

Источник: РИА “Новости”

«К сожалению, мы выяснили, что пока еще 43% россиян ежемесячно тратят весь свой доход независимо от его размера, а более 80% — не контролируют свои расходы и не планируют их», — приводятся в сообщении Сбербанка слова Дубровина.

При этом значительная часть людей, которые начинают анализировать свой бюджет, обнаруживают, что финансовое планирование позволяет легко оптимизировать свои траты не в ущерб качеству жизни и высвободить в среднем около 10% от ежемесячного дохода на сбережения, отмечает заместитель гендиректора страховой компании.

«Ответственный подход к собственному бюджету дает уверенность в будущем, позволяя людям эффективно ставить финансовые цели и достигать их», — резюмировал Дубровин.

Клиентам Сбербанка с детьми дали возможность получить ипотеку под 1 %


Благодаря новому предложению Сбербанка застройщики смогут стимулировать продажи, а заемщики — сэкономить на обслуживании кредита


Сбербанк объявил о запуске комплексного предложения, в рамках которого застройщики смогут перераспределить в пользу покупателей квартир часть скидки по своему кредиту, стимулируя тем самым продажи.

При этом лица, покупающие квартиру в ипотеку, смогут выбрать, как именно они хотят снизить ставку — на весь срок действия кредита или только на период строительства дома. Во втором случае ставка снизится гораздо сильнее, максимальная скидка может составить 4 п.п. В результате, например, для семей с детьми, приобретающих квартиру в ипотеку по госпрограмме, льготная ставка на время строительства составит 1%, а для зарплатных клиентов Сбербанка — 5,3%.

Однако после ввода объекта в эксплуатацию скидка действовать перестанет и ставка вернется к обычному уровню (5% для семей с детьми и 9,3% для зарплатных клиентов).

Заемщики, выбравшие вариант со снижением ставки на все время действия кредита, смогут рассчитывать на скидку в размере до 1,4 п.п.

«Размер аннуитетного платежа уменьшается с учетом сниженной ставки в льготный период, и у покупателя возникает соответствующая экономия на процентах по кредиту: размер процентных выплат уменьшается пропорционально размеру ставки, то есть если ставка уменьшилась с 5 до 1% годовых, то и во столько же уменьшится размер выплачиваемых процентов за месяц действия пониженной ставки», — отмечается в сообщении Сбербанка.

Воспользоваться предложением банка можно при соблюдении двух условий:

-выбор квартиры на территории России должен быть сделан на DomClick.ru;
-квартира должна быть расположена в доме, который строится с применением эскроу для расчетов по всем договорам долевого участия


Накануне, 31 октября, глава Сбербанка Герман Греф встретился с премьер-министром России Дмитрием Медведевым и сообщил ему о снижении базовой ставки по ипотеке до 9,3%.

«По субсидированным застройщикам — 7,3%, для молодых семей — это 8,8%», — сообщил глава банка. Греф также отметил роль субсидирования ставок государством, напомнив, что средняя ставка для семей с двумя и более детьми составляет всего 5%.

В последний раз Сбербанк снижал ставки по ипотечным кредитам 1 октября. Для большинства продуктов ставка опустилась на 0,3 п.п., для кредитов, целью которых является рефинансирование ипотеки от других банков, — на 0,6 п.п.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/01/11/2019/5dbc03c79a7947c4164f2bf1

Решение проблем ипотечных квартир с детскими долями – начало положено

В Госдуме занялись решением проблемы ипотечных квартир с детскими долями
Уже готовятся поправки, которые позволят продавать жилье с выделенными детям долями и брать ипотеку. Сейчас у семей с детьми, которые при приобретении жилья использовали средства материнского капитала, такой возможности нет


Депутаты Госдумы готовят поправки в законодательство, которые позволят решить вопрос с получением ипотечных кредитов семьями, в которых детям выделены доли в существующем жилье. Об этом газете «Коммерсантъ» сообщил глава комитета нижней палаты по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Согласно действующему законодательству, детские доли чаще всего выделяются в случае, когда при приобретении жилья были использованы средства материнского капитала. В эти случаях по закону родители обязаны оформить нотариально заверенное обязательство по выделению детям долей в приобретаемом жилье. В результате в дальнейшем семья оказывается ограничена в сделках с этой недвижимостью.

Как объясняет издание, банки отказывают таким заемщикам в новых кредитах или в рефинансировании ипотеки, поскольку в случае дефолта по кредиту банк не сможет покрыть долг от продажи залога из-за того, что доли несовершеннолетних находятся под защитой органов опеки.


По словам Аксакова, инициаторами поправок выступили банкиры. Ранее, как писал РБК, Ассоциация российских банков (АРБ) обратилась с письмом к спикеру Госдумы Вячеславу Володину. Банкиры предложили законодательно изменить порядок оформления долевой собственности на детей во взятом в ипотеку жилье. В частности, они предлагают предусмотреть выделение детских долей после полного погашения кредита.

Подробнее на РБК:
https://www.rbc.ru/finances/01/11/2019/5dbb88889a79479a13f8392c

Adblock
detector