Несмотря на призывы правительства развивать малый бизнес, банки предпочитают обходить стороной этот сегмент потенциальных заемщиков. Почему?
Хотя впоследнее время многие банки внедряют новые программы кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ), финансирование этого сегмента бизнеса осуществляется не в той мере, как того требует рынок.
По оценкам экспертов, потребность малого предпринимательства в кредитных средствах удовлетворена лишь на 20-30%, и за последний год этот показатель вырос не более чем на 5 % (по сравнению с 15% в 2006 году).
Общий объем кредитования малого бизнеса в настоящее время оценивается в 7-10 млрд. долларов. Для сравнения: кредитование крупного корпоративного бизнеса превышает 140 млрд. долларов, кредитование частных клиентов (розница) – около 40 млрд. долларов.
Почему финансирование МСБ банками находится не на том уровне, что требуется?
Ситуация объясняется следующими факторами:
— техническими трудностями реализации кредитования МСБ;
— недостаточно сформированным спросом со стороны самих предпринимателей, во многом, вызванным сложившимся стереотипом, что получить кредит на малый бизнес практически невозможно.
На практике программы кредитования МСБ многих банков носят формальный характер и не являются действительно работающими. Почему так происходит?
Основные проблемы для банков вкредитовании МСБ
1. Недостаточная статистика, существующая по малому бизнесу.
Чтобы наработать статистику платежеспособности, жизненного цикла, банкротства малых предприятий, невозвратов кредитов, необходимы время и опыт. Вплоть до последних лет банки абстрагировались от данного сегмента, предпочитая работать с крупными организациями, более простыми в обслуживании.
Это связано со следующей проблемой.
2. Высокие операционные издержки, сопряженные с необходимостью контроля и оценки каждого отдельного кредита.
Так, для того, чтобы выдать один корпоративный кредит в 100миллионов долларов или рублей, требуется меньше затрат по сравнению со 100 кредитами по 1 млн. долларов или рублей в малом и среднем бизнесе. Велики также затраты на сопровождение и контроль большого числа мелких кредитов.
3. Отсутствие у многих банков четких и эффективных технологий оценки рисков кредитования МБ.
Все мы живем вРоссии и знаем, как делается бизнес, — достоверная финансовая отчетность, как, собственно говоря, и необходимость в ней, часто отсутствуют.
В соответствии с законодательством многие малые предприятия отчитываются перед бюджетными и налоговыми органами по упрощенной системе. Это облегчает им вхождение на рынок и начало деятельности, а также не загружает сами предприятия излишней отчётностью. Однако при получении кредита упрощенная отчетность оборачивается негативными последствиями, т.к. по ней банки не могут объективно оценить финансовое состояние предприятия.
Чтобы оценить реальное положение вещей, нужны специально созданные, наработанные эффективные технологии. Они есть, они созданы мировой практикой, они существуют в России и применяются рядом банков – однако, подчеркну, доступны не всем. Технологии и их внедрение стоят дорого и требуют кадровых резервов для ведения и контроля программ кредитования на их основе.
Источник: http://icss.ru
Опубликовано в рубрике 
